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廬江農村商業銀行 企業貸款操作流程
第一條 為進一步促進我縣農村信用社企業貸款穩健發展,規范企業貸款行為,結合我縣實際,特制定本流程。
第二條  辦理企業貸款基本程序:客戶申請、貸款受理、貸款調查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發放、貸后管理和貸款的收回。
第三條  客戶申請貸款。客戶需要貸款時,以書面形式向企業業務部提出貸款申請,或企業業務部的客戶經理向客戶營銷信貸業務。書面申請的內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔保方式以及還款來源等。
第四條 貸款業務的受理。企業業務部客戶經理接受客戶申請貸款,并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進行初步審查,對照企業借款人的條件,確認客戶是否具備貸款發放的基本條件。根據初步確認的結果,決定是否受理客戶申請貸款,受理人員要向客戶介紹企業貸款的信貸條件及有關規定,協商信貸業務事宜,對不符合規定的,應對企業進行解釋。對同意受理的貸款業務,根據貸款業務的種類,通知客戶填寫統一制式的《借款申請書》,并提供相關資料。
第五條  企業業務部收到企業客戶申請材料后,清點材料是否收集齊全,并對材料的完整性、合法性、規范性、真實性和有效性進行初步審查。對客戶填制的統一制式的《借款申請書》和提交的相關資料進行登記,指定有關人員進行貸款業務調查,貸款調查實行A、B角客戶經理制,并對貸款調查真實性承擔相應的責任,A角客戶經理為調查主責任人,B角為調查經辦責任人。企業貸款的受理時間應在2個工作日內完成。
第六條  貸款業務的調查。受理客戶申請后進入調查評價階段,調查評價包括對客戶評價、業務評價及擔保評價。企業業務部確定2名或2名以上人員參與調查,根據企業的實際情況,不單純依賴財務報表、商業計劃或書面文件,應注重現場調查,深入企業生產、經營和銷售現場,通過實地調查和與企業管理人員交流等方式了解企業經營動態和資信情況,收集企業的非財務信息。對企(事)業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況以及抵押、質押物權屬等進行調查,評估價值是否與市場行情相符,分析貸款需求和還款方案。
調查分析結束后,A角客戶經理(調查主責任人)向有權審批人提供調查報告,A、B角客戶經理必須在調查報告上簽字蓋章,以示負責。企業業務部從正式受理到評價結束的時間,應控制在5個工作日內。
第七條  企業貸款完成調查工作后,企業業務部指定專門人員整理相關材料提交風險資產部進行審查,并呈報聯社貸審會。
第八條  貸款審查。聯社風險資產部受理貸款報告后,實行雙人審查,風險資產部負責人為審查主責任人,經辦人員為經辦責任人。審查的主要內容:
一、基本要素審查:
(一)客戶及擔保人有關資料是否完備;
(二)貸款業務內部運作資料是否齊全。
二、主體資料審查:
(一)客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定;
(二)客戶及擔保人組織機構是否合理,產權關系是否明晰;
(三)客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。
三、貸款政策審查:
(一)貸款用途是否合規合法,是否符合國家產業政策和信貸政策;
(二)貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信用社信貸管理規定。
四、貸款風險審查:
(一)審查核定信用社測定的信用等級和授信額度;
(二)分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等;
(三)提出風險防范措施。
五、提出審查結論和意見。
第九章  貸款業務審議與審批。聯社貸審會根據信貸政策,決定貸與不貸、貸多貸少,期限長短問題。堅持按信貸政策、原則和制度逐筆審議,按貸款權限審批。貸款審議的主要內容:貸款用途是否合法合規,是否符合國家產業政策、信貸政策;貸款業務額度核定和定價及其帶來的綜合效益等;貸款業務風險和防范措施;根據貸款業務特點和項目情況,需審議的其它內容。
根據貸審會審議表決結果,形成貸審會對移送貸款的審議結論;對超授權貸款業務,由貸審會審核后,將調查報告連同客戶的相關資料報備省聯社咨詢。
第十條  聯社貸審會按規定程序審批,并將審批結果通知企業業務部,企業貸款審批時間應控制在5個工作日內。
第十一條  簽訂合同。通過審批的企業貸款由企業業務部通知借款人簽定借款合同、擔保合同,落實貸款條件、辦理相關手續。
企業業務部是對外簽訂借款合同的經辦部門,借款合同必須經法定代表人或授權簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔保合同必須按規定使用省聯社統一制式的合同文本,填寫和簽章應符合要求。經辦人填制好上述合同后,交有權簽字人簽章,審查無誤后,將借款合同、擔保合同交營業部柜面辦理。
第十二條  貸款業務的發放。企業貸款借款手續在聯社營業部柜面辦理,單獨考核;營業部應依據借款合同約定的用款計劃,一次或分次填制一式四聯的借款憑證、簽字并蓋章。
營業部柜面農貸會計應審查信貸業務借款憑證要素是否齊全,填制內容是否符合要求,審查無誤后,辦理貸款業務賬務手續。應區別不同擔保方式,將辦理抵押、質押登記手續的權利憑證、清單等登記入庫保管。
企業貸款業務簽定合同、辦理借款手續在1個工作日內完成。
第十三條  貸后的管理和貸款的收回。企業貸款發放后,企業業務部應及時登記貸款臺帳,及時錄入管理信息系統。
參與調查的企業業務部客戶經理承擔貸后檢查、監督的主要責任,應加強貸后跟蹤檢查,發現可能影響貸款風險的要及時采取措施。企業業務部客戶經理對企業貸款的貸后檢查、回收、展期及不良資產管理等貸后管理按照《廬江縣農村信用合作聯社貸款業務管理辦法》執行。
第十四條   本辦法未盡事宜,按有關法律法規和制度執行。
第十五條   本辦法由廬江縣農村信用合作聯社負責解釋。
 
 

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