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企業信貸業務管理暫行
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第一章 總  則
第一條  加強對農村信用社(以下簡稱信用社)企業信貸業務管理,規范貸款行為,防范貸款風險,優化客戶服務,提高信貸資產質量。根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《安徽省農村信用社信貸管理基本制度》等有關法律、法規,結合我縣信用社實際,制定本辦法。
第二條  企業信貸業務經營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統一的原則;堅持貸前調查、貸時審查和貸后檢查的制度。
第三條  企業信貸業務實行先評信、再用信的原則,實行分級審批、審貸分離的制度。
第二章  客戶對象和基本條件
第四條  企業客戶應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企業法人、其他經濟組織等(社團貸款除外)。
第五條  申請貸款業務的企業客戶應具備下列基本條件:
一、從事的生產經營活動合法合規,符合國家產業政策和社會發展規劃要求;
二、有穩定的經濟收入和良好的信用記錄,能按期還本付息,原應付利息和到期貸款已清償或落實了信用社認可的還款計劃;
三、在信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶。自愿接受信用社的信貸監督和結算監督;
四、有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規定比例;實行公司制的企業法人申請貸款必須符合公司章程,具有董事會授權或決議;
五、除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外,須持人民銀行核準發放的有效貸款卡,以及技術監督部門頒發的組織機構代碼證;
六、除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外,應當經過工商行政管理機關辦理《營業執照》年檢手續。特殊行業須持有權機關頒發的營業許可證;
七、不符合信用貸款方式的,應提供符合規定條件的擔保;
八、除國務院規定外,有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產總額的50%;
九、客戶資產負債率應控制在70%以內;
十、申請票據貼現,必須持有合法有效的票據。
第三章  企業客戶授信管理
第六條  根據企業財務因素和非財務因素進行信用等級評定,企業信用等級分為AAA、AA、A、BBB、BB五個等級,核定客戶最高綜合授信額度。對BB級以下企業不進行綜合授信,僅辦理低風險業務。
第七條 對單一法人集團性企業分公司不授信;對由每個法人組成,產、供、銷統一管理,統分結合的企業集團,以企業集團為對象核定總體最高綜合授信額度,在總體最高綜合授信額度內對具有法人資格的子公司分別授信。
第八條 統一授信有效期為一年,最高綜合授信額度一年一定。
第九條 對企業授信均采用內部統一授信,作為控制客戶信用風險的最高限額,不與企業見面,內部掌握使用。
第十條 內部統一授信實行逐級審批制。由縣聯社對其授權范圍內對企業客戶的授信進行審批。
第四章  貸款期限、方式和利率
第十一條  企業流動資金貸款期限原則上不超過一年,最長不得超過二年。原則上不發放企業固定資產投資、基建改造等中長期貸款。
第十二條  企業信貸業務一律采取擔保方式,原則上不發放信用貸款。
第十三條  企業貸款利率一律在中國人民銀行確定的基準利率基礎上上浮,并實行風險定價機制。
第五章  貸款業務的操作管理
第十四條  辦理企業貸款業務的基本流程:客戶申請→貸款受理→貸款調查→貸款審查→審議與審批(報備咨詢)→簽訂合同→辦理借款手續→提供信用→貸后管理→信用收回。
第十五條  客戶申請貸款。企業客戶需求貸款時,以書面形式提出借款申請,其內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔保方式以及還款來源等。
第十六條  貸款業務的受理。企業業務部客戶經理負責受理企業客戶貸款申請,并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行初步調查,確認客戶是否具備貸款發放的基本條件。根據初步確認的結果和信用社資金狀況等,決定是否受理客戶貸款申請。
接受客戶申請貸款到受理貸款業務不得超過2個工作日。
第十七條  對同意受理的貸款業務,客戶經理應及時報告企業業務部,由企業業務部指定2名或2名以上的客戶經理進行實地調查,通知客戶填寫統一制式的《借款申請書》,并提供以下資料。
(一)企(事)業法人營業執照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書;
(二)有權部門批準的企(事)業章程或合資、合作的合同或協議,驗資證明;實行公司制企業分公司還需提供公司董事會同意的決議或授權書。
(三)人民銀行頒發的有效貸款卡;
(四)技術監督部門頒發組織機構代碼證;
(五)特殊行業的企業還須提供有權批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書;
(六)上年度和近期的財務報表,有條件的要經有資質會計(審計)事務所審計;
(七)新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣;
(八)保證擔保貸款業務還需提供保證人基本情況(包括以上7項內容)和同意擔保的證明;
(九)抵押、質押擔保貸款業務必須提供抵押、質押物清單和有權處分人同意抵押、質押的書面承諾;
(十)房地產開發的貸款業務還需提供有效的《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設工程施(開)工許可證》、《房屋銷(預)售許可證》。
第十八條  對企業貸款業務調查的主要內容:
一、對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實。對客戶提供的復印件應與原件核對相符,并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。
(一)查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照或有效居留身份證明是否真實,法人營業執照是否按規定辦理了年檢手續;了解法人營業執照內容是否發生變更,是否被吊銷、注銷、聲明作廢等;
(二)查驗客戶法定代表人和授權委托人的身份證明是否真實、有效;
(三)驗查客戶填制的貸款申請書的內容是否齊全、完整,了解客戶的住所地址和聯系電話是否真實。
二、調查客戶信用及有關人員品行狀況。
(一)調查了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況,以及貸款卡反映的貸款業務金額與客戶財務報表反映是否一致,是否有不良信用記錄;對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。
(二)調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理以及財務部、營銷部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和工作業績,是否有個人不良記錄等。
三、對企(事)業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況以及抵押、質押物權屬等進行調查;分析貸款需求和還款方案。
(一)深入客戶及其擔保人單位,查閱其資產負債表、損益表、現金流量表等賬表,對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本及利潤等情況進行分析,并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對;
(二)調查了解客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常,是否超出規定的經營范圍;重點調查分析生產經營的主要產品的技術含量、市場占用率及市場趨勢等情況;
(三)調查了解客戶商品交易的真實性、合法性,分析還款來源和還款時間;
(四)調查了解客戶提供的抵押、質押物清單所列舉的抵押、質押物權屬是否清楚,是否合法,是否符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定;評估價值是否與市場行情相符。
第十九條  實地調查分析結束后,調查責任人撰寫貸款調查報告,并連同企業客戶基本資料和信貸業務資料提交企業企業部。貸款業務的調查原則上不超過5個工作日。
第二十條  企業業務部對客戶經理提交的信貸業務進行復核無誤后,提交風險資產部審查,提請貸款審查委員會審批。
第二十一條  信用社(部)收到貸款審查委員會貸款批復后,負責與企業客戶簽訂合同。并區別不同擔保方式,與借款人、抵押人或質押人共同辦理以下事宜:
一、以抵押、質押擔保方式的要到相關的房地產、車輛、林業、海事和工商行政等有權登記的職能部門辦理抵押、質押登記手續,并將他項權證書移交信用社執管;
二、以存單、國債、債券、保單等質押的權利憑證應辦理止付手續;
三、權利質押擔保的質物交接應填制“質物交接清單”,信用社要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。
第二十二條  信用社(部)應根據借款合同的生效時間辦理貸款發放手續。
第六章   貸后監測管理
第二十三條  企業客戶經理負責對客戶貸款業務發生后的管理,信貸資料的保管和貸款業務日常管理。
第二十四條  在貸款業務發生當日,及時將客戶信貸信息和擔保信息錄入信貸咨詢系統。
第二十五條  企業客戶經理在貸款業務發生后15日內,按規定對貸款業務進行首次跟蹤檢查。
一、檢查客戶是否按照借款合同規定的用途使用信貸資金;對未按借款合同規定用途使用的,應查明原因并提出處置的意見和建議。
二、撰寫貸后跟蹤檢查報告,對影響到期還本付息的貸款業務,應及時報告企業業務部,企業業務部按風險等級狀況上報分管主任和貸款審查委員會。
第二十六條  企業客戶經理在貸款業務發生后,按規定對客戶經營狀況進行日常檢查,建立信貸風險預警制度。
一、檢查客戶、擔保人的資產負債情況、生產經營和財務狀況是否正常,主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益;
二、了解掌握客戶、擔保人的機構、體制及高層管理人員人事變動等重大事項,分析這些變化是否影響或將要影響客戶生產經營;
三、檢查抵押、質押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失,抵押權是否受到侵害,質押物的保管是否符合規定;
四、檢查固定資產建設項目進展情況。對項目資金是否按期到位,是否按招投標計劃進行,項目貸款是否被擠占挪用,項目工程進展是否正常,項目是否能按期竣工,項目竣工投產能否達產等內容逐項進行檢查;
五、企業客戶經理對貸款業務檢查后,要收集相關資料,撰寫檢查報告,并定期上報企業業務部;在貸后檢查中發現客戶危急信貸資金安全的重大經營事項,要及時向風險資產部和分管主任報告,在貸款事實風險形成前,及時采取相關的風險防范措施。
第七章  貸款業務到期處理
第二十七條  貸款業務到期催收。企業客戶經理要在短期貸款到期1個星期之前,中長期貸款到期1個月之前,填制一式五份的《貸款到期催收通知書》,一份發送客戶并取得回執,一份發送擔保人并取得回執,一份由企業業務部留存備查。
第二十八條  信用收回。企業客戶要按照借款合同約定的期限和還款方式主動歸還。與企業簽訂《劃款授權書》的,可按《劃款授權書》的約定自動從客戶的賬戶中予以扣收。
第二十九條  客戶還清全部貸款后,信用社(部)應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人并作簽收登記,設定抵押、質押登記的,要及時向抵押登記部門出具有關手續。
第三十條  企業貸款原則上不辦理展期手續,因特殊原因客戶到期無力償還貸款時,可申請辦理貸款展期手續。
第八章  信貸資產風險監管
第三十條  企業客戶經理必須按照要求對企業信貸業務進行風險分類,并建立臺賬適時調整。
第三十一條  根據風險分類結果,按規定提取撥備,企業損失貸款核銷按有關規定執行。
第九章  考核和激勵約束機制
第三十二條  企業業務部設立企業信貸業務臺賬,建立單獨的監測考核體系,以客戶經理為單位進行業績考核監測,實行個人業績與收回掛鉤。并作為客戶經理的獎懲、晉升、降職和退出的依據。
第三十三條  建立企業貸款工作問責和免責制度。企業客戶經理實行A、B角制,A角客戶經理為企業信貸業務的第一責任人,B角客戶經理為企業信貸業務的經辦責任人。A、B角客戶經理應履職盡責,承擔對企業信貸業務全過程的管理責任。并實行客戶經理問責和免責制,A、B角客戶經理按70%和30%的權重承擔相應責任。
第十章  附  則
第三十四條  本辦法未盡事宜按《貸款通則》、《安徽省農村信用社信貸管理基本制度(試行)》等有關法律、法規和制度執行。上級主管部門后期出臺的相關制度與本辦法相抵觸的,按上級規定執行。
第三十五條  本辦法由縣聯社負責解釋和修訂。
第三十六條  本辦法自發文之日起施行。


 
 

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